売掛金が入るまで待てない…そんな資金繰りに「ABL（売掛債権担保融資）」という選択肢

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入金待ちの間に、支払いだけ先に来る…それが一番しんどい

売上は立っているのに、入金は来月・再来月。なのに外注費や材料費、家賃や税金は待ってくれない。これ、ほんとにあるあるです。

しかも「今月だけ乗り切れれば…」と思って相談しても、銀行だと時間がかかったり、直近の決算を見て渋くなったりしがち。ここで必要なのは、根性じゃなくて資金繰りの選択肢を増やすことです。

ABL（売掛債権担保融資）は、会社が持っている売掛債権（請求書など）を担保にして資金調達を目指す「融資」です。売掛金の入金までのギャップを埋めたい場面に合います。

よく比較されるのがファクタリング（債権の売買）ですが、こちらは融資ではない別の仕組み。ABLは融資のため、説明上は手数料（利息）を抑えやすい特徴があるとされています。どちらが合うかは「急ぎ度」「取引形態」「必要書類」などで変わります。

特徴として大きいのは、審査がスムーズに進み必要書類が揃う場合、最短即日での融資も可能とされている点です。入金日まで待てないとき、このスピード感は気になりますよね。

また、赤字決算でも申込み可能とされています。もちろん何でもOKではなく、売掛債権の確実性などを総合判断。とはいえ「赤字だから最初から無理」と決めつけなくていいのは助かります。

さらに、設立して間もない会社でも、取引先への請求書など確かな売掛債権があれば前向きに検討されるとのこと。実績が薄い時期の資金繰りって詰まりやすいので、ここは押さえておきたいポイントです。

申込みは日本全国の法人が対象。拠点が地方で、選べる金融サービスが少ないと感じている場合にも候補になります。

ABLは「売掛金はあるのに現金が薄い」タイプの悩みに刺さりやすいです。たとえば、こんな場面。

「ちゃんと請求は出してる。入金さえ来れば回るのに…」という状況なら、売掛債権を評価してもらうという考え方は自然です。

良い話だけで決めると後悔しやすいので、注意点も先に。

このABLは、不動産担保は不要とされていますが、原則として代表者の個人保証が必要です。会社としての資金調達でも、経営者個人の責任が関わる形になります。

担保についても、原則として全ての売掛債権を担保として設定します。「この請求書だけを出したい」といった感覚とはズレる可能性があるので、事前に確認したいところです。

また、遅延損害金は年率20.00%と明記されています。万一返済が遅れた場合の負担は軽くありません。資金繰り表を見ながら、返済計画は現実的に組むのが大事です。

契約時には印紙代（実費）が発生します。細かいですが、経理処理も含めて想定しておくとバタつきません。

ABLは売掛債権が軸なので、まずは請求書などの根拠資料を整理しておくと話が早いです。取引先・入金サイト・過去の入金実績など、「この売掛は確からしい」が伝わる材料が揃っているほど進めやすくなります。

あと、資金の使い道も一言で言えるようにしておくと安心です。運転資金なのか、仕入なのか、給与なのか。曖昧だと自分の中でも判断がブレます。

ABLは融資、ファクタリングは債権売買。仕組みの違いはありますが、現場だと「今ほしい金額」「いつまでに必要か」「売掛先の状況」「個人保証に抵抗があるか」で結論が変わります。

特に、個人保証や売掛債権の担保設定に抵抗が強いなら、合わない可能性もあります。逆に、売掛金が安定していて、資金繰りの波を小さくしたいなら、検討する価値はあります。

資金繰りの悩みって、放置して良くなることが少ないです。とはいえ、いきなり契約まで進める必要もありません。まずは仮審査で見込みを確認して、条件感が合うかを見てから考えるのが現実的です。

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